Boljša kreditna ponudba ni nujno tista z najnižjo obrestno mero ali najmanjšim mesečnim obrokom. Primerjajte celoten strošek, trajanje odplačevanja, zavarovanje in obveznosti podjetja. Nato preverite, kateri pogoji so za vaše poslovanje najpomembnejši.
1. Najprej izenačite izhodišča
Dve ponudbi postavite ob bok za enak znesek, namen, ročnost in način odplačevanja. Če se pogoji razlikujejo, prosite za novo različico ali jasno označite razliko. Daljša ročnost lahko zmanjša mesečni obrok, hkrati pa podaljša obdobje plačevanja obresti.
Preverite tudi znesek, ki ga podjetje dejansko prejme na račun. Če se stroški odtegnejo ob črpanju, razpoložljivi denar ni nujno enak odobrenemu znesku. Za svoj projekt potrebujete dovolj sredstev po upoštevanju teh stroškov.
2. Poglejte celoten strošek in denarni tok
Od kreditodajalca zahtevajte razčlenjen pregled plačil in odplačilni načrt. Poleg obresti preverite strošek odobritve, vodenja, zavarovanja, cenitve in morebitnih dodatnih storitev, če so pogoj ponudbe. V primerjavo vključite le postavke, ki dejansko veljajo za posamezno ponudbo.
Pri fiksni in spremenljivi obrestni meri ne primerjajte zgolj začetne številke. Pri spremenljivi vprašajte za referenčno mero, pribitek, pogostost sprememb in morebitno spodnjo mejo. Projekcija skupnih plačil je v tem primeru odvisna od predpostavk o prihodnjih merah.
NLB pojasnjuje, da so obrestna mera in stroški odobritve med drugim odvisni od bonitete, ročnosti, kakovosti zavarovanja in namena kredita. Zato oglaševan pogoj ni nujno pogoj, ki bo ponujen vašemu podjetju. Vir: NLB – dolgoročni kredit.
3. Uporabite enako tabelo za vsako ponudbo
V svojo preglednico prepišite podatke iz pisnih ponudb. Prazna postavka naj pomeni »še ni pojasnjeno«, ne »brez stroška«.
| Postavka | Kaj vpišete oziroma vprašate |
|---|---|
| Znesek in izplačilo | Odobren znesek, dejansko nakazilo in pogoji črpanja. |
| Ročnost in obroki | Število obrokov, datumi, morebitni odlog ter zadnji večji obrok. |
| Obrestna mera | Fiksna ali spremenljiva; pri slednji referenca, pribitek in pravila sprememb. |
| Drugi stroški | Enkratni in redni stroški, vključno z zahtevanimi dodatnimi storitvami. |
| Skupna plačila | Vsota obrokov in drugih stroškov ob jasno zapisanih predpostavkah. |
| Zavarovanje | Kaj se zastavi, kdo jamči in kakšne obveznosti prevzame. |
| Prilagodljivost | Pogoji predčasnega odplačila in spremembe odplačevanja. |
| Dodatne zahteve | Poročanje, finančne zaveze, zahtevan račun in veljavnost ponudbe. |
4. Vprašajte, kaj je mogoče izboljšati
Namesto splošnega »ali gre ceneje« izberite konkretno postavko. Vprašajte, ali je možna nižja provizija, drugačen razpored obrokov ali sprememba zavarovanja. Vsako alternativo naj kreditodajalec prikaže z novim izračunom, da boste videli tudi posledice za druge pogoje.
- Ali so vključeni vsi stroški, ki jih moramo plačati za pridobitev in uporabo kredita?
- Kako se spremenijo skupna plačila, če skrajšamo ročnost?
- Kakšni so pogoji, če kredit delno ali v celoti odplačamo prej?
- Katere obveznosti ostanejo tudi po črpanju?
5. Izberite ponudbo glede na potrebe podjetja
Poceni ponudba, ki obroke postavi v obdobje najnižjih prilivov, je lahko za podjetje težko izvedljiva. Ocenite strošek skupaj z denarnim tokom in tveganji. Nejasna določila razjasnite pred podpisom; pri zahtevnejših zavarovanjih vključite ustreznega strokovnjaka.
Za bančno ponudbo uporabite tudi vodič za pogajanje z banko. Če imate ponudbo nebančnega kreditodajalca, jo lahko oddate v pregled KreditNaKlik. Možnost ugodnejših pogojev je odvisna od presoje in ni zagotovljena.
Vodič vsebuje splošne informacije za podjetja. Konkretni pogoji in dokumentacija so odvisni od kreditodajalca ter presoje podjetja. Pred podpisom preverite celotno ponudbo in pogodbo.
Imate ponudbo nebančnega kreditodajalca?
Pri KreditNaKlik preverimo možnost izboljšanja ponudbe za podjetje do 400.000 €. Bančnih ponudb v tem postopku ne obravnavamo. Priloga ni obvezna, pomaga pa pri natančnejšem pregledu.
Preverite svojo ponudbo