Kako se pripraviti na kredit za podjetje?

Dobra priprava na kredit se začne z jasnim namenom, realnim načrtom odplačevanja in urejenimi podatki podjetja. Cilj ni čim večji kredit, temveč financiranje, ki ga podjetje lahko odplačuje tudi ob manj ugodnem poslovanju.

1. Določite namen in potreben znesek

Preden pošljete povpraševanje, na eni strani opišite, kaj želite financirati, koliko lastnih sredstev imate in kdaj potrebujete denar. Nakup stroja, zaloga za sezono in premostitev čakanja na plačilo kupca imajo različne časovne potrebe. To naj bo jasno že iz prvega pogovora.

Znesek utemeljite s konkretnimi postavkami: predračuni, stroški izvedbe ali predvideno vrzeljo med prilivi in odlivi. Ločite nujne stroške od dodatnih želja. Če je projekt odvisen od prihodkov, ki še niso potrjeni, to označite kot predpostavko, ne kot zagotovljen priliv.

2. Pripravite načrt odplačevanja

Naredite mesečni pregled pričakovanih prilivov, rednih odlivov in obstoječih kreditnih obveznosti. Dobiček v izkazu še ne pove, koliko denarja boste imeli na računu na dan obroka. Posebej upoštevajte sezonska nihanja in zamude kupcev.

• Kolikšen obrok ostane vzdržen po plačilu dobaviteljev, zaposlenih in drugih obveznosti?
• Kaj se zgodi, če največji kupec plača pozneje?
• Ali podjetje zmore odplačevanje tudi ob nižjih prihodkih ali višjih stroških?
• Pri spremenljivi obrestni meri: kako bi višja referenčna mera vplivala na obrok?

Tak pregled je tudi vaša podlaga za odločitev. Kreditodajalcu pokaže, na čem temeljijo pričakovanja, vam pa pomaga določiti mejo, prek katere se ne želite zadolžiti.

3. Zberite dokumentacijo v pregledno celoto

Natančen seznam naj potrdi izbrani kreditodajalec. NLB pri dolgoročnem kreditu med dokumentacijo navaja vlogo, predstavitev podjetja ter statusno in poslovno dokumentacijo; dodatne zahteve so odvisne od naložbe in zavarovanja. Vir: NLB – dolgoročni kredit.

Za prvi pogovor si pripravite naslednji delovni seznam. To ni univerzalen seznam obveznih prilog, temveč način, da informacije hitro najdete:

• osnovni podatki podjetja in kratek opis dejavnosti;
• zadnji računovodski izkazi in razpoložljivi tekoči podatki;
• pregled obstoječih kreditov, leasingov in drugih obveznosti;
• namen, želeni znesek, ročnost in načrt odplačevanja;
• predračuni ali druga podlaga za naložbo;
• podatki o morebitnem zavarovanju in že prejetih ponudbah.

Dokumente smiselno poimenujte in preverite, da se podatki med njimi ujemajo. Večja nihanja v poslovanju pojasnite. Občutljive priloge pošiljajte po kanalu, ki ga potrdi kreditodajalec.

4. Preverite ustrezne poti financiranja

Poleg običajne bančne ponudbe lahko preverite tudi javne programe. Slovenski podjetniški sklad zahteve določa v posameznem razpisu; pri garancijah za bančne kredite je pomembna tudi pravočasna vloga pri sodelujoči banki. Preverite aktualne pogoje, roke in upravičene stroške. Vir: SPS – pogosta vprašanja.

SID banka omogoča neposredno financiranje in financiranje prek finančnih posrednikov. Ustreznost je odvisna od programa in podjetja. Vir: SID banka – financiranje. Obstoj programa sam po sebi ne pomeni, da podjetje izpolnjuje pogoje ali da je financiranje odobreno.

5. Preden oddate vlogo

Preverite, ali znate v nekaj stavkih pojasniti namen kredita, izvor sredstev za odplačevanje in glavna tveganja. Kreditodajalca vprašajte, katere informacije še potrebuje, kako poteka obravnava in do kdaj velja morebitna ponudba. Urejena vloga olajša pogovor, ne zagotavlja pa odobritve.

Če ponudbe še nimate, lahko povpraševanje začnete prek PNC vprašalnika za financiranje. Če ste ponudbo že prejeli, nadaljujte z vodičem za primerjavo kreditnih ponudb.

Vodič vsebuje splošne informacije za podjetja. Konkretni pogoji in dokumentacija so odvisni od kreditodajalca ter presoje podjetja. Pred podpisom preverite celotno ponudbo in pogodbo.