Kako se pogajati z banko za kredit podjetja?

Pri pogajanju z banko pomagajo preverljivi podatki, primerljive ponudbe in jasna zahteva. Pred pogovorom določite, kaj želite izboljšati in katere obveznosti je podjetje pripravljeno prevzeti. Ni nujno, da se bo banka lahko prilagodila pri vsaki postavki.

1. Pripravite argumente, ki jih lahko podprete

Zberite aktualne poslovne podatke, pojasnilo namena financiranja in realen načrt odplačevanja. Če se je poslovanje izboljšalo, pokažite konkretne podatke. Ločite podpisana naročila od prodajnih pričakovanj in redne prihodke od enkratnih poslov.

NLB med dejavniki določanja obresti in stroškov navaja boniteto, ročnost, zavarovanje, poslovno sodelovanje in namen kredita. To so uporabne teme za pogovor o izhodiščih ponudbe. Vir: NLB – dolgoročni kredit.

Če imate konkurenčno ponudbo, primerjajte enak znesek in ročnost ter razlike v zavarovanju. Ne izmišljajte si drugih ponudb. Prepričljivejša je jasna primerjava dejanskih pogojev kot splošna trditev, da je drugje ceneje.

2. Izberite dve ali tri prioritete

Zapišite, kaj bi podjetju najbolj pomagalo: nižji strošek, manjši obrok, usklajenost odplačevanja s sezono ali drugačno zavarovanje. Določite tudi meje, ki jih ne želite preseči. Dodatno osebno poroštvo ali zastava premoženja sta pomembni obveznosti, ne zgolj pogajalski postavki.

• Obresti: vprašajte, pod katerimi pogoji je mogoč nižji pribitek oziroma drugačna ponudba.
• Provizije: preverite možnost spremembe stroška odobritve in drugih nadomestil.
• Odplačevanje: preverite razpored obrokov glede na prilive podjetja.
• Predčasno poplačilo: zahtevajte jasno pojasnilo pogojev in stroškov.

Pri vsakem predlogu ocenite celotno spremembo. Nižja obrestna mera ob dodatnih plačljivih storitvah še ne pove, ali je ponudba v celoti ugodnejša.

3. Postavljajte konkretna vprašanja

Pogovor začnite z zahvalo za ponudbo in kratkim opisom, kaj želite uskladiti. Banko vprašajte, kateri podatek ali pogoj najbolj vpliva na trenutno ceno. Tako lahko ugotovite, ali je smiselno dopolniti dokumentacijo ali zahtevati drugačno strukturo financiranja.

Uporabna vprašanja so: »Kateri pogoji bi omogočili nižji strošek?«, »Lahko pripravite izračun za krajšo ročnost?« in »Kakšen je skupen učinek predlaganega paketa na naša plačila?« Prosite za ločene različice ponudbe, da bo jasno, kaj se je spremenilo.

4. Primer sporočila banki

Spodnji osnutek prilagodite dejanskemu položaju podjetja. Navedite le ponudbe in podatke, ki jih imate.

Zadeva: Predlog uskladitve kreditne ponudbe za [podjetje]

Pozdravljeni,

hvala za ponudbo za financiranje [namen] v znesku [znesek] in z ročnostjo [ročnost]. Po pregledu bi želeli preveriti možnost izboljšanja [konkretna postavka].

Našo prošnjo utemeljujemo z [preverljivi poslovni podatki oziroma konkretni primerljivi pogoji druge ponudbe]. Za podjetje sta najpomembnejša [prioriteta] in [prioriteta].

Prosimo za informacijo, pod katerimi pogoji bi bila prilagoditev mogoča, ter za posodobljen izračun z vsemi stroški, odplačilnim načrtom in zahtevami glede zavarovanja. Sporočite tudi, katere dodatne podatke potrebujete in do kdaj ponudba velja.

Lep pozdrav,
[ime in podjetje]

5. Dogovor preverite v pisni ponudbi

Po pogovoru zahtevajte posodobljeno pisno ponudbo. Preverite, ali vsebuje dogovorjene spremembe in ali se je hkrati spremenila še kakšna druga obveznost. Ustne razlage naj se odrazijo v dokumentaciji, ki jo boste uporabili za odločitev.

Če ponudba še vedno ne ustreza denarnemu toku ali tveganjem podjetja, si pustite možnost druge rešitve. Cilj pogajanja je vzdržno financiranje, ne podpis za vsako ceno. Pri primerjavi uporabite preglednico pogojev iz našega vodiča.

Obseg storitve KreditNaKlik: ta vodič je izobraževalna vsebina o bančnih kreditih. Postopek na KreditNaKlik je namenjen pregledu ponudb nebančnih kreditodajalcev, ne pogajanjem z banko ali izboljševanju bančnih ponudb.

Vodič vsebuje splošne informacije za podjetja. Konkretni pogoji in dokumentacija so odvisni od kreditodajalca ter presoje podjetja. Pred podpisom preverite celotno ponudbo in pogodbo.